內容簡介

　　基於債之關係相對性原則，於第三人融資型分期付款交易中，如企業經營者未能履行消費契約時，消費者將無法以消費契約對抗企業經營者之抗辯事由拒絕返還借款。為調整消費者弱勢地位之狀態，以及確保企業經營者之履約能力，本書主張可應透過民法第1條以歐盟消費者信用指令（2008/48/EC）第15條與德國民法第359條等規定之外國立法例作為法理，以及民法第148條第2項誠實信用原則之規定，賦予消費者有抗辯之權利，肯定抗辯接續（抗辯援用）原則於第三人融資型分期付款交易適用之必要。同時，本書也嘗試建構抗辯接續原則之適用要件與法律效力，並提出消費者保護法部分條文修正草案，以及「消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項」草案第14點與「遞延（預付）型商品或服務無法提供時之消費性貸款處理機制聲明書」草案之修正建議，供行政院消費者保護委員會與行政院金融監督管理委員會參酌。

作者簡介

謝良駿

　　【現職】
　　執業律師
　　國立臺灣大學法律學研究所博士班（民商法學組）

　　【學歷】
　　國立臺灣大學法學碩士（民商法學組）
　　東吳大學法學士

　　【著作】法律倫理學新論（與李禮仲合著，元照出版）

圖目錄
　圖表一　96年度法律座談會第15號提案法律問題∕4
　圖表二　德國民法第358條修正沿革∕73
　圖表三　德國民法第359條修正沿革∕75
　圖表四　亞歷山大案當事人法律關係∕145
　圖表五　山基電信案當事人法律關係∕147
　圖表六　巔峰電信案當事人法律關係∕149
　圖表七　階梯數位學院案當事人法律關係∕150
　圖表八　債權讓與當事人法律關係∕187
　圖表九　第三人利益契約當事人法律關係∕190
　圖表十　第三人融資型分期付款交易當事人法律關係 199
　圖表十一　信用卡交易當事人法律關係∕237

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序

推薦序

　　金錢債務之清償，在日常生活之小額交易，雖仍以現金支付為常，但在較大數額之金錢債務，現金支付不僅衍生相當之交易成本，債務人更須承擔現金運送途中滅失的風險，因此，所謂非現金支付方式（der bargeldlose Zahlungsverkehr）即應運而生。票據法所謂之匯票、本票及支票，歷經中世紀以來的發展，早已成為重要的支付工具或貨幣移轉的媒介工具，其中，支票為純支付工具，而匯票及本票更具有信用工具之性質。在銀行成為付款系統（Payment system）核心的地位被確認後，匯款、郵政劃撥、轉帳代繳，更成為耳熟能詳的金錢債務清償的手段。自動提款機等自動化設備普及後，透過自動提款機（ATM）提款與轉帳更成為一般人現金取得與金錢債務清償之重要管道，消費者使用簽帳卡（Debit Card），清償一般商品的價金債務，亦日漸普及，持有儲值卡（如悠遊卡）支付捷運、聯營公車等運費，甚至支付停車費，更為許多市民日常生活之常態。除此之外，兼具信用授與及支付功能之信用卡，發展極為迅速，一人數卡，司空見慣，以信用卡清償之金錢債務，直可謂天文數字。在國際貿易方面，透過信用狀支付國際貿易之金錢債務，重要性不言而喻。由是可知，銀行交易實為非現金支付方式之關鍵與樞紐。

　　個人對非現金支付方式研究之興趣，由來久矣。個人留學德國期間之指導教授Canaris，不僅為當今德國民事財產法、商事法、法學方法論等領域重要的學者，價值法學派的代表人物，更是德國銀行契約法之權威。當時拜讀其銀行契約法註釋書及其他著作，即對銀行契約法之論述亦可以不單純止於銀行實務與外國法之介紹，而能與民法理論密切結合，形成博大精深之理論體系，感到震撼。個人之博士論文題目：「國際貿易中的間接銀行擔保」在我指導教授之銀行契約法體系中被納入支付體系之討論中，撰寫期間也閱讀關於銀行契約法總論與非現金支付之論文。是以，擇日拾起此一議題、展開個人銀行契約法體系之研究，乃個人十餘年以來之心願。

　　個人認為，我國向來關於非現金支付方式、銀行契約法之法學論述，大多著重在銀行管制而偏重於金融秩序之建立與維持、卻對銀行與客戶間民事契約關係規範之論述較少，且現有研究多以美國法律文獻為主、卻少以歐陸法之觀點論述銀行契約當事人間之法律關係，個人認為我國關於非現金支付之法律研究，應該從大陸法系的觀點去全盤檢討並分析當事人間之民事法律關係。

　　著眼於此，於個人主持國科會計畫「非現金支付方式基本法律問題之研究」之期間，謝良駿君因協助擔任研究助理亦對銀行契約法產生興趣，便於96年間擇該計畫其中所涉及之相關爭點即「抗辯接續」之議題作為碩士論文之題目。抗辯接續不僅係銀行從事分期付款交易中所經常面臨之問題，實務上更屢屢發生相關爭議。謝君能於此碩士論文中透過德國文獻之參考，整理與詳細介紹歐盟指令與德國民法等相關規定，補足我國現有研究不足之一面，不僅難能可貴，其研究成果對我國司法與行政機關更深具參考價值。有鑑於此，個人願於元照出版公司計畫出版此論文之際而撰寫此序，鼓勵年輕一輩之優秀法律人能投入學術研究之工作，貢獻我國法學之進步與發展。

陳自強
2012/12/1

代序言

他們的三十歲

　　「三十歲，就像神祕的大門，所以，開心的打開這扇大門吧！
　　歡迎光臨『初老』的世界。」

—李大仁，「我可能不會愛你」

　　三十歲，對於許多人來說，是一個多麼令人害怕而迷惘的時刻。

　　女人害怕三十歲。即將步入初老的三十歲，意味著時光的流逝、青春的不再。時間是女人的敵人，它帶來皺紋與暗沉、伴隨著孤單與寂寞。男人也害怕三十歲。面對而立之年的三十歲，意味著體力的衰退、責任的擔負。時間是男人的夢魘，它使人感到迷惘與無助、對未來則依舊徬徨。這是我們的三十歲。不過，也不是每個三十歲都是這麼令人畏懼。那麼，他們的三十歲呢？

　　多愁善感的蕭邦（Frederic Chopin，1810-1849）在二十六歲的那年認識了喬治桑（George Sand，1804-1876），展開兩人長達九年的戀情。蕭邦因感染肺結核而病情惡化，喬治桑便於1838年帶著蕭邦前往地中海的馬猶卡島（Majorca）養病，在安穩平靜的環境專心作曲。這段期間，在著重主觀個人情感的浪漫派時期，蕭邦承襲了巴洛克時期以後的前奏曲傳統，接續巴赫（Johann Sebastian Bach，1685-1750）兩卷的平均律鍵盤（鋼琴）曲集（Das Wohltemperierte Klavier、Well-Tempered Clavier）以24個大小調而作曲的精神，分別就24個大小調而寫成共計24首的作品編號第28號前奏曲（Prelude），於1839年6月在巴黎首次出版。胡涅克譽為「要是蕭邦的音樂有一天要被毀滅掉，那我會特別為這套前奏曲求情」。這一年，蕭邦在二十九歲以最具代表性的作品迎接他的三十歲。

　　在這同時，另一位與蕭邦同年出生的浪漫派時期作曲家舒曼（Robert Schumann，1810-1856），則愛上了他的老師維克（Friedrich Wieck，1785-1873）的女兒克拉拉（Clara Wieck，1819-1896）。為了完成與克拉拉的婚事、同時對抗維克的強烈反對，具有法律人性格的舒曼不惜在1839年4月向法院對維克提起訴訟。這段期間，面對著經濟、事業、感情與訴訟的巨大壓力，舒曼則透過創作宣洩他的情緒與表達他的感受，於1840年間譜寫了一百多首藝術歌曲，尤其以作品編號第42號「女人的愛與一生」（Frauenliebe und Leben）、第48號「詩人之戀」（Dichterliebe）、第39號艾亨朵夫聯篇歌曲（Liederkreis）最具代表性。幾經波折，舒曼在訴訟上獲得勝利、終於在1840年9月12日正式與克拉拉結婚，而1840年也是屬於他的藝術歌曲之年，其成就僅次於「藝術歌曲之王」舒伯特（Franz Seraphicus Peter Schubert，1797-1828）。這一年，舒曼以豐富的作品、真摯的情感，展開他的三十歲。

　　也許，三十歲可以不是我們的敵人與夢魘，而是一個華麗的冒險與夢想的起點。雖然我們沒有蕭邦的天賦與舒曼的風采、無法留下如同前奏曲或聯篇歌曲等經典而雋永的作品，但精采的生活無庸洋溢的才華。如果我們都向程又青多學習一點，三十歲或許也能是人生的高潮。因此，請允許我藉由那麼一點的自信與勇氣，透過出版這本不算成熟的碩士論文，打開這扇三十歲大門，迎接屬於我們的初老世界！

謝良駿
2012/6/6
盛夏之夜，於好馬廄

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